Kalkulator Bajet Peribadi

Tak susah. Janji faham.

Kenapa Penting
Kalkulator
Keputusan

Zero-Based Budgeting

"Bagi setiap ringgit satu kerja — supaya korang tahu ke mana perginya setiap sen."

Konsepnya mudah: Pendapatan − Perbelanjaan = Sifar. Bukan bermaksud duit habis. Bermaksud semua dah ada tempat — bil, makan, tabungan. Tak ada yang "hilang" tanpa korang sedar.

CONTOH:

Gaji masuk: RM4,000

Komitmen Bank: RM1,200 + Keperluan Asas: RM1,300 + Kehendak: RM500 + Tabungan: RM1,000

= RM4,000. Sifar tinggal. Semua ringgit ada kerja.

Tanpa bajet, duit "hilang" tanpa sedar. RM50 sini, RM30 sana. Hujung bulan tertanya — ke mana pergi gaji aku? Zero-based budgeting selesaikan masalah ini.

5 Langkah Zero-Based Budget
01

Senaraikan pendapatan bulanan

Gaji bersih + apa-apa pendapatan sampingan. Kalau tak tetap, guna jumlah paling rendah dalam 3 bulan lepas.

02

Senaraikan semua perbelanjaan

Setiap sen. Dari loan rumah sampai kopi pagi. Kalau tak nampak ke mana perginya, macam mana nak kawal?

03

Tolak perbelanjaan dari pendapatan = Sifar

Kalau ada lebih, agihkan ke tabungan atau bayar hutang. Kalau negatif, kena potong belanja sampai balance.

04

Track perbelanjaan sepanjang bulan

Bajet tanpa tracking macam plan latihan tanpa pergi gym. Kena pantau setiap hari supaya tak terlebih belanja.

05

Buat bajet baru setiap bulan

Tak ada dua bulan yang sama. Raya, sekolah buka, servis kereta — adjust ikut realiti bulan tersebut.

Kenapa Zero-Based Budgeting Berkesan?
W

Setiap ringgit ada tujuan

Tak ada lagi "duit hilang entah ke mana." Setiap sen dah diagihkan sebelum bulan bermula.

🔍

Nampak lubang bocor

Bila tulis semua, korang akan terkejut berapa banyak pergi ke makan luar, langganan tak guna, dan "benda kecil" yang rupanya besar bila dicampur.

💪

Korang yang kawal, bukan duit

Tanpa bajet, duit kawal korang. Dengan bajet, korang decide ke mana setiap sen pergi.

📈

Sesuai untuk semua gaji

Gaji RM2,000 atau RM20,000 — konsep sama. Setiap ringgit ada kerja. Yang penting bukan berapa banyak masuk, tapi berapa bijak korang agihkan.

Tapi Bukan Semua Perbelanjaan Sama

Dalam zero-based budgeting, kena agihkan ikut keutamaan. Bayar yang paling kritikal dulu, baru yang lain.

1

KOMITMEN BANK

AGIHAN PERTAMA · TIDAK BOLEH DIRUNDING
▾
!
Ini bukan pilihan. Ini KEWAJIPAN.
Dalam zero-based budgeting, komitmen bank perlu diagihkan PERTAMA. Kenapa? Loan rumah dan kereta ada kontrak. Bank tak kisah anda sakit atau kena buang kerja. Bayaran tetap kena masuk.
•

Tak boleh stop

Loan rumah, kereta, personal loan — kontrak tetap. Tak boleh "pause" atau "skip bulan ini."

•

Tak boleh negotiate jumlah

Bil elektrik boleh jimat. Tapi RM1,200 loan tetap RM1,200. Tak boleh call bank minta turun.

•

Gagal bayar = musnah

3 bulan tak bayar: rekod kredit terjejas. 6 bulan: saman. Rumah dilelong. Kereta ditarik. Paling teruk? Bankrap.

Rantaian kemusnahan:
Bulan 1-2: Notis peringatan dari bank. Rekod kredit mula terjejas.
Bulan 3-6: Agensi kutip hutang mula call. Skor kredit jatuh teruk. Tak boleh mohon loan baru.
Bulan 6-12: Saman. Rumah dilelong BAWAH harga pasaran.
X Bankrap. Bertahun-tahun tak boleh ada aset, tak boleh jadi pengarah syarikat. Hidup terikat.
"Korang boleh pilih nak makan apa, nak pakai apa. Tapi korang TAK BOLEH pilih nak bayar bank atau tidak."
2

KEPERLUAN ASAS

AGIHAN KEDUA · BOLEH OPTIMIZE
▾

Selepas agihkan duit untuk komitmen bank, bahagian seterusnya ialah keperluan hidup: makanan, utiliti, pengangkutan. Tak boleh hapuskan, tapi boleh optimize.

TAK BOLEH
Stop bayar elektrik, stop beli makanan, tarik anak dari sekolah.
BOLEH
Jimat elektrik, masak sendiri, downgrade plan telefon, carpool.
Contoh penjimatan realistik:
ElektrikKurang aircondJimat RM50-100
MakananMasak sendiri 4x/mingguJimat RM200-400
TelefonPostpaid → PrepaidJimat RM30-60
TransportCarpoolJimat RM50-100
"Keperluan asas macam getah — boleh stretch, tapi tak boleh putuskan."
3

KEHENDAK

AGIHAN TERAKHIR · PALING FLEKSIBEL
▾

Dalam zero-based budgeting, kehendak diagihkan TERAKHIR — selepas komitmen bank dan keperluan asas. Netflix, makan luar, hobi, percutian. Potong 100% pun anda masih hidup. Tak ada bank call. Tak ada saman.

BOLEH POTONG TERUS
Cancel Netflix (RM50) + kurang makan luar (RM200) + skip percutian (RM100) + cancel gym (RM80) = RM430/bulan
*
Kehendak tinggi = berita baik.

Maknanya anda ada BANYAK ruang untuk maneuver. Gaya hidup boleh berubah. Bankrap? Susah nak pulih.

"Kehendak bukan hak. Itu pilihan. Dan pilihan boleh diubah bila-bila masa."
KEUTAMAAN AGIHAN
1
Komitmen Bank
Agihan pertama. Tak boleh runding. Gagal = bankrap.
RIGID
↓ agihan dulu, baru . . .
2
Keperluan Asas
Agihan kedua. Boleh optimize 10-30%.
SEMI
↓ ada lebih? baru . . .
3
Kehendak
Agihan terakhir. Boleh potong 100%.
FLEX

Biasanya ambil 2-3 bulan untuk betul-betul selesa dengan bajet. Jangan give up kalau bulan pertama tak perfect. Itu normal.

0/32
Baki Bulanan Anda
RM 0
Ke Mana Gaji Pergi?
Apa Perlu Buat?
Scorecard
> Adjust & Lihat Perubahan (Live)
Tukar jumlah. Baki dikira semula automatik.
Baki Selepas AdjustRM 0
Simpan Report Anda
Muat turun untuk rujukan.
Dah Nampak Gambar Penuh Kewangan Korang?
Tahu tak dah cukup perlindungan takaful atau belum? Kalau tak sure, jom sembang dengan Raff.

Raff ada akses kepada 9 syarikat takaful di Malaysia. Bermakna Raff boleh compare dan recommend plan yang paling sesuai untuk korang. Bukan satu syarikat, bukan satu pilihan. Tapis dari semua, shortlist yang terbaik untuk situasi korang.

9
Syarikat Takaful
Compare dari semua, pilih yang sesuai
3-4
Shortlist Terbaik
Ditapis khas untuk keperluan korang
0
Hard Sell
Faham dulu, baru decide

Medical card, perlindungan hayat, penyakit kritikal, pendidikan anak. Raff dengar situasi korang dulu. Tapis dari 9 syarikat. Shortlist 3-4 yang fit. Yang terbaik untuk kita adalah yang sesuai untuk kita.

Sembang dengan Raff

Raff akan dengar situasi korang dulu sebelum suggest apa-apa.

Raff Abdullah

Tak susah. Janji faham.